Bảo hiểm nhân thọ đối với bạn có khái niệm thế nào?

 Man Tarn thân mến, bạn không nên vào đây quảng cáo trong  phần Discussion. Hãy vào Market Place nha.

Theo tôi, các Trainner hiện nay tại Việt Nam hết sức máy móc khi nói về BHNT. Để rồi làm cho nó nghiêm trọng! Bạn bán BHXH bạn nên hiểu khách hàng của bạn trước khi bạn quyết định mời họ tham gia BHNT.

Sorry các bạn, chủ đề này không nhằm quảng cáo nhé, nhưng qua nó nếu ai muốn tìm hiểu rõ sản phẩm thì mình hỗ trợ thôi ạ, nhưng vấn đề chính mình vẫn muốn xem ý kiến của mọi người về nó thế nào mà thôi. Mình xin trả lời với Thao Le về  vấn đề khuyết điểm của nó. Theo riêng mình khuyết điểm lớn nhất của BHNT chính là không thể linh động rút tiền ra vô như Ngận Hàng hoặc có thể mua, bán bất kỳ lúc nào với hình thức đầu tư vàng, đôla. Tuy nhiên với khuyết điểm đó cũng là ưu điểm bởi lẽ, nếu ta đã gửi tiết kiệm, ta nên quyết tâm để thực hiện mục tiêu tài chính lâu dài, vì quy định đặc thù của BHNT nên không giúp ta có trách nhiệm hơn và không rút ra khi đang trong quá trình tham gia. Nếu bạn rút ra khi mới tham gia vài năm thôi thì sao, số tiền bạn sẽ nhận lại bao nhiêu? Vâng ! chắc chắn nhiều người cũng sẽ hỏi vậy, khi bạn không tham gia nữa thì giá trị hoàn lại sẽ rất thấp, có thể chỉ bằng phân nữa số tiền tiết kiệm bạn đã tham gia, nhưng có khi giá trị hoàn lại lại cao hơn mức tiết kiệm bạn đã tham gia, tùy thuộc vào thời gian mà thôi. Vậy tại sao giá trị hoàn lại không thể bằng với số tiền tiết kiệm bạn đã tham gia? đơn giản thôi, bạn thử nghĩ khi làm ăn, nếu bạn đầu tư rồi bạn rút vốn nữa chừng trong khi phi vụ làm ăn chưa có lãi và chưa kết thúc dự án thì có phải bạn đang gây khó khăn cho đối tác, vì vậy cái gì cũng có quy tắc của nó.  

Về hình thức tham gia, mình cũng xin trả lời rằng thủ tục rất đơn giản, nhưng không phải ai cũng có thể tham gia. Có những người tiền rất nhiều nhưng không thể, ngược lại chỉ là một chị ve chai lại có thể. Tại sao tôi nói như vậy? Thực vậy đó các bạn, khi các bạn còn đủ sức khỏe để tham gia nhưng chúng ta chần chừ và bỏ qua cơ hội thì đến khi các bạn muốn mua lại không được chính vì sức khỏe của bạn đã có vấn đề, và công ty không chấp nhận bảo vệ cho bạn. điều đó là có thật đấy, một anh bạn là trưởng phòng trong lĩnh vực chứng khoán nài nỉ chị trưởng nhóm giúp anh ta tham gia nhưng công ty không thể chấp nhận vì anh ấy đã mắc bệnh tiểu đường. Anh ta rất buồn và trách bản thân phải chi tham gia sớm hơn để rồi giờ đây luôn cánh cánh lo cho vợ con vì sợ căn bệnh của anh chuyển biến , tài chính gia đình sẽ không ai đảm đương nổi. Còn một tình huống khác, một ông cụ đã đứng giữa hội trường một buổi hội thảo mà khóc và than. ông cụ nói lúc trước con trai và con dâu của ông chần chừ không tham gia, đến khi tai nạn không mong muốn lại xảy ra thì con của họ phải phụ thuộc vào ông nội đã lớn tuổi. ông khóc và nói rằng tại sao không thể cho ông tham gia để khi ông mất đi ở tuổi về già này thì cháu ông vẫn có một bàn tay chăm sóc trên con đường học vấn. Các bạn có biết mức tiết kiệm khi tham gia BHNT là bao nhiêu không? chỉ cần 3tr cho một năm thôi là các bạn đã có thể bảo vệ tài chính và tiết kiệm cho gia đình của mình rồi, tuy nhiên tiết kiệm ít thì mệnh giá bảo vệ cũng sẽ không cao. Và tối thiểu tham gia phải là 10 năm các bạn nhé, và các bạn thử nghĩ với trách nhiệm bản thân đối với gia đình, xã hội thì những rủi ro không thể báo trước như bệnh hiểm nghèo, tai nạn... đến với chúng ta hằng giây thì chúng ta có đảm bảo 100% tránh khỏi và ngăn chặn thế nào để tài chính gia đình giảm thiểu rủi ro?

đó là vài lời chia sẻ, có thể không đủ thông tin cho các bạn, về các sản phẩm có tính đặc thù và cái hay riêng, mỗi công ty cũng có những sản phẩm thế mạnh riêng nhưng nhìn chung chúng cũng như nhau mà thôi. Mình thì công tác ở Pru nên các bạn muốn tìm hiểu cảu Pru thì mình sẽ hỗ trợ. Các bạn có những câu chuyện nào thú vị về BHNT xin hãy chia sẻ để chúng ta thấy nhiều hơn về lợi ích của BHNT mang đến trong xh ngày nay. 

chúc mọi người luôn khỏe và hạnh phúc !

Trong cơ cấu tài chính gia đình, khoản mục bảo hiểm nhân thọ có một ý nghĩa quan trọng. Còn trong cơ cấu khoản mục bảo hiểm nhân thọ, trước kia mọi người đều "dị ứng" ở phần không đặc trưng là quyền lợi lãi suất đầu tư, mặc dù đây là một hình thức đầu tư an toàn giúp tương lai chắc chắn có số tiền cần thiết. Bước đột phá về chất là từ năm 2006 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất hiện và phát triển dòng sản phẩm mới trao cho khách hàng sự chủ động hoàn thành kế hoạch tích lũy tiền cho tiêu dùng tương lai của gia đình.

Một số tiền của ta thông qua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: mỗi kỳ (thường là tháng), trước tiên được khấu trừ cho mệnh giá bảo vệ (là một hình thức tiêu tiền), số  còn lại được tính toán lãi suất đầu tư (làm tiền của ta gia tăng).

Trong cơ cấu của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, tính tiêu dùng thể hiện ở số tiền dành ra cho "Quyền lợi bảo hiểm rủi ro" mới là đặc trưng. Số tiền dành ra là không nhận lại, thực chất là cùng với rất nhiều người đóng góp vào Quỹ bảo hiểm rủi ro để đủ lớn giúp ai đó (gia đình) không may. "Quyền lợi bảo hiểm rủi ro" thì không có thời hạn, kỳ hạn, đáo hạn.

Nói chung, người Việt Nam mình từ xưa nghèo khó, ông và cha dạy: "Làm người phải biết lo xa, xuân xanh đã vậy tuổi già làm sao?", cho nên phải tiết kiệm, muốn tiết kiệm, và đề cao tiết kiệm. Chính vì vậy nên các công ty bảo hiểm nhân thọ mới phát triển tính đầu tư trong sản phẩm: "Quyền lợi lãi suất đầu tư" thì mới cần quan tâm đến thời hạn, kỳ hạn, đáo hạn. 

Tình huống ví dụ: Năm nay bạn 30 tuổi, bạn quyết định tích lũy tiền bạc để 15 năm nữa cho con đi học nước ngoài. Có thể thấy tích lũy tiền cho tiêu dùng tương lai của gia đình là một nhiệm vụ tự thân của người trụ cột trong gia đình:

Tiêu dùng (ở) tương lai = Tích lũy (từ) hiện tại + Thu nhập (ở) tương lai. 

Tích lũy (từ) hiện tại = (1 + Dôi dư hiện tại) x Tỷ suất đầu tư.

=> Vậy vấn đề thứ hai của bạn là đầu tư hợp lý: Xem xét các khoản mục trong danh mục đầu tư của bạn có phù hợp với thị trường biến động không, và bạn đủ tri thức xoay chuyển không? một đồng thêm được từ đầu tư là một đồng cho tiêu dùng tương lai. Bạn đang là trụ cột kiếm ra tiền, và bạn nghĩ đến những đồng tiền cần có cho con cái + cho già yếu + cho bệnh tật + cho thương vong? => Bạn hãy cứ lựa chọn hình thức đầu tư thích hợp tại mỗi thời điểm, xét trên lợi nhuận đầu tư và cả  rủi rođầu tư; trong đó bạn quyết định phân bổ bao nhiêu cho quyền lợi lãi suất đầu tư?

Xét dôi dư hiện tại = Thu nhập hiện tại - Tiêu dùng hiện tại.

=> Vậy vấn đề thứ nhất của bạn là tiêu dùng hợp lý: Xét xem các khoản mục trong danh mục tiêu dùng của bạn có phù hợp với nhu cầu thiết thực không, và bạn có mua với giá hớ không? Một đồng không hoang phí là một đồng giá trị ròng. Giả định bạn là một nhà đầu tư, vì rủi ro đầu tư mà mất sâu vào vốn gốc, rồi lại vì rủi ro đời sống mà phải nằm mãi trên giường, lúc này không làm ra mà phải tiêu rất nhiều tiền, ai khác có thể giúp bạn, con cái bạn, bố mẹ bạn? Một miếng khi đói bằng một gói khi no, một đồng khi thiếu bằng triệu đồng khi nhiều. Vậy nên bạn suy nghĩ nhé: dành bao nhiêu cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro?

Ví dụ: Nói chung trong thu nhập của gia đình Việt Nam ta, phần cho danh mục đầu tư chưa nhiều, bởi trong danh mục tiêu dùng cũng phải đắn đo co kéo.

Ta thử suy ngẫm một thức tế như sau: Năm 2008, số tiền tiêu tốn riêng cho mua thuốc lá hút ở nước ta là 15000 tỷ đồng, tính bình quân đầu người, là bằng với số tiền chi cho giáo dục, bằng 1/3 số tiền chi cho ăn uống. Chúng ta có thể tránh được những có hại của thuốc lá mà để dành tiền cho những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, không phải là điều nên làm ư? Mình nghĩ đơn giản như này, tiết giảm một chút tiêu dùng đôi khi thái quá, ví như một điếu thuốc,  một ly rượu, một phút thoại... nếu mỗi ngày để dành 1 ngàn đồng để tiêu dùng cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro 100 triệu đồng nâng đỡ tương lai gia đình trước những bất trắc đời sống, ví như khi đầu tư mới hai năm mà người trụ cột gia đình ra đi thì kế hoạch cho con không phải dở dang, bạn nghĩ sao về điều này?

Kết lại: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ = Quyền lợi bảo hiểm rủi ro + Quyền lợi lãi suất đầu tư.

Vì đời sống nhiều bất trắc nên bạn hãy luôn tham gia quyền lợi bảo hiểm rủi ro: đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ. Mặt khác thực tiễn để lựa chọn phân bổ bao nhiêu vào quyền lợi lãi suất đầu tư.

@ Nam Lam: vậy rốt cuộc ý của bạn là gì? Mua hay không mua? Nếu mua thì phải tính đến yếu tố nào? Còn nếu không mua thì vì sao? Tôi đọc cả một bài dài của bạn với nhiều lý lẽ nhưng chẳng hiểu rốt cuộc bạn đang định nói gì, chắc tại tôi kém thông minh quá  chăng? Bạn có thể nói rõ hơn không? 

Ngoài ra, tôi thấy bạn dùng một số câu khá nặng nề, chẳng hạn như câu đầu "tôi không thích ... chỉ là cái bóng của người khác" và câu cuối " Dựa vào thực tế là một điều cần thiết khi nói chuyện, đừng bao giờ nói chung chung để người khác hiểu nhầm. Không phải tự nhiên ông bà ta có câu " Uốn lưỡi bảy lần trước khi nói". Khi gia đình người ta xảy ra chuyện gì thì bạn cũng chỉ đi ma chay vài trăm ngàn, có nuôi được gia đình họ suốt cuộc đời? Cho ý kiến là một chuyện nhưng hãy xem xét hậu quả của lời nói của mình trong lĩnh vực luôn luôn nhạy cảm." Bạn đang ám chỉ ai? 

@ Nguyen Nhung: thật ra thì ý tôi không hoàn toàn như bạn. Theo tôi thì BHTN chẳng phải BHXH, do đó nó không có tính chia sẻ mình vì mọi người như BHXH. Thực chất ở đây là tôi đưa vốn cho công ty BH, công ty BH đem đi kinh doanh kiếm lời, khi tôi già thì trả lại vốn cho tôi với một ít (rất ít) tiền lời, ngược lại nếu rủi ro tôi chết đi thì công ty BH bị thiệt hại. Túm lại là giao dịch giữa tôi với cty BH chứ không liên quan đến người khác đâu. Do đó mà, quan điểm của tôi là tôi chỉ đưa cho cty BH cái phần phí để bảo vệ cho tôi thôi, chứ tôi không đầu tư thêm tiền vào cty BH, vì lợi nhuận ít quá, không bằng các kệnh đầu tư khác. Ý tôi hoàn toàn giống như ý anh Hiếu đã share ở trên. 

ẻ

 Thấy hay hay. Biết một chút về bảo hiểm. Tôi cũng mạo muội góp đôi lời. Theo tôi hiểu thì bảo hiểm là viết tắt của "bảo vệ chỗ hiểm" - nghĩa là chỗ nào hiểm thì bảo vệ. Không biết như vậy đúng không. KH tham gia BHNT không có nghĩa là họ mất tiền đi, cũng không có nghĩa là họ phải bỏ tất cả quả trứng vào trong 1 cái giỏ (10% đến 15% thu nhập).

Cái KH được đó là:

-An tâm, đó là lợi ích đầu tiên mà KH được nhận khi tham gia BHNT. (Sản phẩm vô hình thì lợi ích cũng vô hình)

-Khi cuộc sống may mắn, không gặp rủi ro, khách hàng nhận về khoản tiền mình đã tiết kiệm + lãi (Lãi thấp) để thực hiện kế hoạch tài chính của mình(Ví dụ như cuới vợ 2...) (Tiếc là lạm phát nước ta không thấp cho lắm nhưng cái hay là tiết kiệm có tính kỷ luật)

-Nếu không may gặp rủi ro, tuy về mặt  tinh thần là không thể bù đắp được nhưng số tiền nhận về tương đối lớn từ BHNT sẽ giúp KH giảm thiểu những gánh nặng trong cuộc sống cũng như thay KH thực hiện cái trách nhiệm với gia đình, với những người thân về mặt tài chính như khi họ chưa gặp rủi ro(Ví dụ 1 người không may gặp rủi ro thì vợ anh ta có thể có nhiều người đàn ông "tốt bụng" khác quan tâm chăm sóc hộ nhưng con cái anh ta chắc sẽ không nhiều. Liệu ước mơ của anh ta dành cho con có thành hiện thực nữa không? Liệu đứa trẻ có còn được đi học nữa không? có còn có những điều kiện nhất định như bạn bè của nó không?