Bảo hiểm nhân thọ đối với bạn có khái niệm thế nào?

Agent bán BHNT trên Anphabe cũng nhiều ghê chứ, đụng 1 cái là “tung bài” ra ngay, hehe. Thực ra BHNT có ý nghĩa phòng rủi ro khi chúng ta không còn sức lao động, nhưng là một ng từng làm trong ngành BH, tôi xin trình bày những lý do “vì sao tôi không mua BHNT” nhé:
1. Theo tôi biết, hoa hồng trên premium cho agent trong 1-2 năm đầu tiên lên đến 40%-60% giá trị (theo mô hình đa cấp). Do đó tôi biết anh agent cứ đeo lấy tôi là vì khoản hoa hồng béo bở này. Vì thế nếu KH huỷ policy trong 2-3 năm đầu thì cty lỗ chổng vó, cty chỉ bắt đầu lời từ năm thứ 5 trở đi.
2. Lãi suất sinh lợi BHNT luôn dưới lạm phát. Câu tôi nghe lời 1 agent BH mua 1 policy góp 12 năm cho em họ tôi đi học, đến khi góp đủ thì số tiền 12 năm trc dự định đủ trang trải 3 năm du học chỉ đủ cho… học kỳ 1. Sự mất giá quá nhanh của đồng tiền do rủi ro lạm phát & tỷ giá ở VN khiến tất cả các sản phẩm tài chính có investment horizon trên 1 năm cần đc đánh giá là rủi ro cao (bằng chứng là chả ai gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 1 năm cả.
3. Sản phẩm bảo hiểm kết nối đầu tư - tiền tôi không cánh mà bay? hiện nay mệnh giá các chứng chỉ quỹ của Pru và Manulife niêm yết chỉ còn 20%-40% mệnh giá. Có nghĩa là góp 1 đồng còn lại đc 2 hào. Những mua “bảo hiểm” thường nghĩ là an toàn và ko có ý thức về rủi ro mất vốn, họ bất ngờ khi bị mất vốn.
4. Khi tôi làm việc ở Singapore, chính phủ quy định rất rõ những yêu cầu nghiêm ngặt về chứng chỉ hành nghề, kiến thức, đạo đức, ràng buộc pháp lý của người bán bảo hiểm. Các điều kiện của 1 hợp đồng BHNT là rất phức tạp và thường agent sẽ “lướt qua” những rủi ro và ràng buộc bất lợi cho người mua. Bằng chứng là các agent trên hoàn toàn ko đề cập đến việc huỷ hợp đồng trc hạn thì bị phạt thế nào (?) trách sao đc? các bạn làm sales mà, bán đc hàng là nhiệm vụ và trách nhiệm của các bạn. Khi mà Nhà nước chưa có chế tài cụ thể về trách nhiệm agent làm BH thì người người có thể bán BH, nhà nhà bán BH. Cũng như mô hình bán hàng đa cấp khác, ng ta sẽ “vẽ” ra cho bạn hình tượng những group manager có thu nhập cả trăm triệu mỗi tháng mà chả phải làm gì, những tỷ lệ hoa hồng béo bở, vì thế nên bán BH ko có lương cứng nhưng rất nhiều ng lao vào, “mục tiêu” đầu tiên là ng trong gia đình.
Sản phẩm BHNT ở nước ngoài phát triển mạnh vì 1 số lý do mà VN ko có như sau:
- Tiền góp BHNT được khấu trừ thuế TNCN hoặc/và khầu trừ từ nguồn quỹ hưu trí (tương tự BHXH)
- ở các nước khác, thuế thừa kế rất cao (ở Mỹ là 40%) do đó BHNT trở thành cách để lại thừa kế cho con cháu mà ko phải nộp thuế chuyển nhượng thừa kế

 

Chào bạn Nam Lam (Manulife), mình muốn lấy từng lập luận của bạn làm điển hình cho cách tôi hỏi 1 NV bán hàng BHNT:

1. Về lãi suất dài hạn: Xin thưa với bạn hầu như không có NH nào hiện nay offer sản phầm tiết kiệm lãi suất cố định kỳ hạn 5 năm bạn nhé, tuy nhiên kỳ hạn 36 tháng hiện nay LS tiết kiệm là 12%/năm (ACB). Trái phiếu chính phủ kỳ hạn 5 năm đấu thầu thành công vừa rồi có LS 11.2%/năm. Không biết bạn lấy lãi suất 5%-6%/năm từ nguồn nào? 1 điểm yếu của KH ở VN là rất ít kiểm chứng thông tin nên dễ bị lợi dụng. Không biết lợi suất cao nhất BHNT của Manulife offer LS bao nhiêu ạ? Nếu so với việc đem tiền đi gửi TK và mua BH tính mạng có kỳ hạn thì cái nào lợi hơn?

2. Về chuyện "đẳng cấp", ôi thôi, đó chỉ là lý lẽ của anh làm sales. Nhưng xin thưa nếu tôi có 1 tỷ để lại cho vợ con mình, mỗi năm người ta trả tôi 120tr tiền lãi, mỗi tháng vợ con tôi có 10tr trang trải cuộc sống, mà tiền gốc lại chả ai đụng tới. Là ng làm dịch vụ tài chính có lẽ nào bạn không biết bài tính đơn giản vậy? Bạn xây dựng lập luận của mình với mục đích "làm sales" thì ko thể nào fair & indenpendence đ.

3. Không có loại bảo hiểm nào cover rủi ro khi bạn...phá sản hay "sa cơ lỡ thế" cả. Nếu có bạn giới thiệu cho tôi nhé :)

Người làm tài chính tính chính trực và độc lập là cốt lõi đạo đức nghề nghiệp. Tôi đã thấy rất nhiều người bán BHNT thành công ko phải vì "dẻo miệng" mà là vì họ nói thằng, nói thật, nói tất tần tật cho người mua, có lẽ bạn nên tư vấn lại cho Cty mình khi thiết kế sản phẩm & huấn luyện agent.

Hi bạn Man Tran,

Mình cảm ơn thông tin của bạn nhé. Có điều mình hơi thất vọng là khi bạn đưa ra chủ đề này, mình nghĩ là bạn có nhu cầu muốn chia sẻ, thông tin, kiến thức trong ngành bảo hiếm cho thành viên Anphabe và mình. Nhưng thật sự thông tin của bạn chỉ bó hẹp trong việc quảng cáo cho Prudential trong khi bạn chưa cung cấp thêm được gì tốt hơn cho bọn mình. Ví dụ ưu và khuyết của bảo hiểm nhân thọ, nên có kế hoạch tài chính cá nhân như thế nào khi muốn mua bảo hiểm nhân thọ, người thu nhập bao nhiêu thì có thể mua bảo hiểm nhân thọ được...? Mình nghĩ với chuyên môn của Man Tran, bạn giúp mọi người đào sâu kiến thức về lĩnh vực này thì cả nhà Anphabe sẽ cảm ơn bạn rối rít đấy! :)

 Mình/em đang sử dụng dịch vụ BHNT Dai-ichi Life Việt Nam. Nhưng thực sự hài lòng về dịch vụ và cách họ quản lý nhân sự (có lẽ là trường hợp hy hưu). Vì mình đi học nước ngoài nên khi đến hạn đóng thì liên lạc đủ kiểu với người ký hợp đồng, rồi được thống báo là họ nghỉ..họ sẽ liên hệ cho người chịu trách nhiệm hợp đồng của mình/em liên lạc lại. Nhưng chờ hoài không thấy hôm trước mới lấy được skype và mail..đang liên hệ lại xem họ xử lý thế nào vì mình đã qua ngày đóng phí thường niên...thấy hơi nản vì cách họ làm với trường hợp của mình.

Ngoài ra mình bổ sung thêm là nếu bạn muốn được bảo vệ khỏi rủi ro tử vong hoặc mất sức lao động thì nên kết hợp 1 giải pháp tài chính dưới hình thức sau: 1. mua 1 HĐ bảo hiểm tính mạng có thời hạn (term insurance) + đem tiền còn lại đi gửi ngân hàng.

Phí bảo hiểm tính mạng khoảng từ 0,25%/năm và tăng tùy thuộc vào độ tuổi & các yếu tố khác. Khi kết hợp với việc gửi TK có kỳ hạn 1 năm hiện nay lợi tức được khoảng 12%/năm, bạn sẽ có 1 giải pháp tài chính hiệu quả hơn về lợi suất, rủi ro tương đương và đặc biệt là vượt trội về thanh khoản so với 1 hợp đồng BHNT (tôi biết làm thế này các agent sẽ không vui đâu vì hoa hồng cho sản phẩm term insurance là rất thấp và thường đc bán trực tiếp từ ngân hàng (banca channel)).

Chúc mọi người có giải pháp tài chính hiệu quả cho mình.