Bảo hiểm nhân thọ đối với bạn có khái niệm thế nào?

oCs

@Minh Lý Nguyễn Trần: Rất cảm ơn bạn đã chia sẻ những suy nghĩ của mình. Tôi hiểu và cảm nhận những điều bạn nói. Điều đó cũng là suy nghĩ của nhiều người về BHNT. Nếu được hỏi thêm không biết bạn còn cảm nhận gì khác không?

Chúc mừng bạn đã tham gia BHNT. Tôi biết 1 chút về nó nên qua những điều bạn chia sẻ tôi cũng liều mình phát biểu ý kiến. Mong được bạn và mọi nguời chỉ bảo thêm cho.

-điều 1:  mua BHNT là bảo hiểm cho người ở lại, chứ không phải cho người được bảo hiểm. Cái này đúng khi KH tử vong. Vấn đề là không phải ai gặp rủi ro cũng tử vong. Nếu KH bị thương tật hay ốm đau bệnh tật thì sao? Ai sẽ trang trải những gánh nặng chi phí đó?

-các loại bảo hiểm tích hợp tiết kiệm hoặc đầu tư đều không mang lại cho mình lợi nhuận cao nhất trên số vốn mình đã đầu tư. Điều này hoàn toàn chính xác. Lãi của BHNT sau khi trừ đí những chi phí thấp(nếu không muốn nói là rất thấp). Tuy nhiên nó có tính kỷ luật
-Thứ hai, các bạn đại lý bảo hiểm thường không vững nghiệp vụ, không giải
thích được rõ ràng, chi tiết đến ngọn ngành vấn đề cho khách hàng. Đúng là không ít những tư vấn còn chưa có nhiều kinh nghiệm mà tôi là một ví dụ. Nhưng quả thật có rất nhiều tư vấn xuất xắc. Có lẽ bạn chưa gặp nên chưa biết.
- Nếu còn mạng thì bị mất 16 ngàn/ ngày, còn nếu mất mạng thì được đền 1 tỷ. Những tính toán của bạn thật chi tiết. Theo tôi nghĩ vấn đề xuất phát căn bản của BHNT không phải là mất bao nhiêu tiền/ ngày cũng như không phải được đền bao nhiêu. Câu hỏi là: Nhu cầu của bạn là gì? Điều gì thực sự khiến bạn lo lắng trong cuộc sống(tai nạn, bệnh tật...)? Ai là nguời bạn quan tâm nhất trong cuộc sống? Bạn hy vọng và mong muốn gì cho nguời thân và gia đình của bạn? Bạn phải có trách nhiệm về mặt tài chính với những ai(Bố mẹ, vợ chồng, con cái...)? Bạn có dự định gì trong tương lai không(Cho con du học, mua nhà, mua xe..)?... Rồi từ đó mới tính xem liệu ví dụ như tôi không may gặp rủi ro, tôi cần 1 khoản tài chính là bao nhiêu để đảm bảo rằng cho dù nếu tôi gặp rủi ro những nguời thân của tôi vẫn tiếp tục cuộc sống trong 10 năm với những điều kiện tài chính tối thiểu?

-hơi lo với câu hỏi "lỡ tôi không chết thì sao?" Nghĩa là nếu lỡ mình mất
khả năng lao động, nhưng "xui xẻo" lại không chết được, thế con mình
tính sao ?!  Trong những sản phẩm bổ sung của BHNT cũng có tính đến những vấn đề này(thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thương tật theo tỷ lệ...). Hợp đồng của bạn có không? Ngoài ra còn có những quyền
lợi gia tăng khác như hỗ trợ chi phí nằm viện, bệnh hiểm nghèo....

 -Mình đang suy nghĩ về khả năng mua thêm bảo hiểm y tế (BH con người)
hay là chọn thêm một sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ nào đó nữa?! Vẫn chưa
tìm ra sản phẩm vừa ý.  Bảo hiểm y tế rất tốt. Hiện tại đang có sản
phẩm Aon được nhiều KH lựa chọn. Bạn có thể tham khảo qua google.
Có thực sự bạn quan tâm đến 1 sản phẩm BHNT nữa?

Vài lời mạo muội. Chúc bạn và gia đình
mạnh khoẻ an lạc!

 @NamLam:  Rồi đến chuyện doanh nghiệp phá sản, ở đây, tôi không nói chuyện BH phá sản, mà nếu có thì chắc nó nằm bên BH phi nhân thọ. 

Theo tôi được biết chưa có công ty phi BHNT nào phá sản(Gruoppama suýt rút về Pháp) mà chỉ có công ty BHNT Daiichi mua lại BHNT Bảo Minh rồi Bảo Minh chuyển sang làm phi NT và New York Life rút khỏi thị truờng VN thôi...

 @Đỗ Chí Hiếu: Xem profile của bạn tôi thấy ghi từ 2005-2007 là senior business analyst nên chắc những lý do “vì sao tôi không mua BHNT” của bạn đưa ra để  chia sẻ với mọi người.  Tôi cũng xin trả lời để nhò bạn chia sẻ hướng dẫn giúp

1. Theo tôi biết, hoa hồng trên premium cho agent trong 1-2 năm đầu tiên
lên đến 40%-60% giá trị (theo mô hình đa cấp). Do đó tôi biết anh agent
cứ đeo lấy tôi là vì khoản hoa hồng béo bở này.

Hiếu thực sự chắc chắn tất cả agent cứ đeo bám là vì khoản hoa hồng chứ không phải vì sự quan tâm đến khách hàng?

2. Lãi suất sinh lợi BHNT luôn dưới lạm phát.

Theo Hiếu, tiền gửi ngân hàng hay đầu tư có chịu ảnh hưởng của lạm phát không?

3. Sản phẩm bảo hiểm kết nối đầu tư - tiền tôi không cánh mà bay? hiện
nay mệnh giá các chứng chỉ quỹ của Pru và Manulife niêm yết chỉ còn
20%-40% mệnh giá.

2 công ty này tôi chưa làm nên không dám lạm bàn

4.Bằng chứng là các agent trên hoàn toàn ko đề cập đến việc huỷ hợp đồng
trc hạn thì bị phạt thế nào

Bạn làm BHNT 1 năm 7 tháng rồi. Bạn có hoàn toàn chắc về điều này không?

ớiThon

 @Minh Lý Nguyễn Trần: Thực sự rất cảm ơn bạn đã chia sẻ. Những điều bạn nói làm tôi học hỏi được rất nhiều. Tôi  làm trong ngành bảo hiểm cả nhân thọ và phi nhân thọ được vài năm nên cũng biết một chút. Tôi không có ý định PR và tư vấn BHNT ở đây. Đã trót nói về BHNT và được bạn chân thành chia sẻ, tôi thấy mình không thể không có ý kiến thêm để cùng nhau trao đổi và học hỏi.

Trước khi đi vào những vấn đề của bạn, tôi cũng xin lòng vòng câu chuyện 1 chút để mình hiểu nhau thêm. Như đã nói, tôi không có ý định tư vấn bảo hiểm ở đây, những vấn đề của bạn tôi cũng chưa thực sự hiểu hết  một cách rõ ràng. Nhưng với tất cả sự chân thành, cứ coi tôi như 1 người bạn để cùng bàn với bạn những giải pháp thông qua những điều bạn chia sẻ một cách cởi mở, chân thành nhất. Tôi không biết bạn tham gia BHNT của công ty nào và cũng không nói mình làm công ty nào để tránh ảnh hưởng tới uy tín của công các công ty. Và cuối cùng, tôi chưa phải là tư vấn xuất xắc nên những điều tôi tham gia chỉ để bạn tham khảo, xem xét và chọn lựa. Hy vọng với những điều tôi biết có thể giúp được gì đó cho bạn.

Thứ nhất, tôi hiểu rõ nhu cầu của mình.  - Theo những gì tôi cảm nhận thì sự quan tâm và lo lắng của bạn dành hết cho gia đình, ngoài ra, như bao bà mẹ khác vượt lên tất cả đó là tình mẫu tử thiêng liêng. Điều đó thể hiện bằng sự trăn trở trong cuộc sống và lo toan của bạn dành cho gia đình cũng như cho con bạn mà  BHNT chỉ là 1 phần trong muôn vàn cách bạn thể hiện  tình thương và trách nhiệm của mình. Một lần nữa chúc mừng bạn đã tham gia BHNT.

Thứ hai, tôi muốn có tiền để chi trả chi phí y tế nếu tôi lỡ chẳng may
bị bệnh hoặc tai nạn mà lại không chết. Do đó, tôi sẽ bỏ thêm khoảng 5
triệu/năm nữa để mua bảo hiểm y tế (AON thì hơi cao giá hơn, nhưng cũng
là một loại BHYT có tiếng tăm, cảm ơn bạn đã giới thiệu). Bảo hiểm này
sẽ giúp tôi giải quyết được vấn đề chi phí y tế.    - BHYT là tốt. BH Aon rất tốt. Nếu bạn chon BHYT thì với 5triệu/năm thì vẫn có thể tham gia Aon được mà(Bản thân tôi cũng cung cấp sản phẩm Aon, BH ôtô...). Song nếu bạn đã tham gia BHNT hoặc có dự định tìm hiểu thêm về 1 sản phẩm BHNT nữa thì bạn vẫn có thể tham gia những sản phẩm bổ sung của BHNT để giảm trừ nỗi lo về mặt y tế(chi phí nằm viện, chi phí phẫu thuật, bệnh hiểm nghèo, thuơng tật TBVV, thương tật theo tỷ lệ...) với chi phí rất thấp - Cái này tự bạn tìm hiểu và cân nhắc. Tôi không đưa ra con số cụ thể vì tuỳ thuộc độ tuổi và ngành nghề nhưng có thể nói rẻ hơn Aon nhưng thanh toán sau còn Aon thì quẹt thẻ.

Thứ ba, tôi muốn có tiền trong tương lai 15-30 năm nữa để chi tiêu cho
các việc sau: mua nhà, về hưu, cho con đi học đại học. Hiện nay tôi có
thể đầu tư tối đa là 40 triệu / năm cho các khoản này, sau này có thể
tăng lên nữa - Theo tôi hiểu sau khi trừ đi các chi phí, thu nhập còn lại của bạn là 50triêu/năm. Bạn dành 11 triêu/ năm tham gia BHNT, còn lại đầu tư gửi tiết kiệm cũng như dự tính kinh doanh. Điều đó thật tuyệt với vì theo tôi biết, không nên bỏ tất cả giỏ trứng vào trong cùng một  giỏ. Nếu là tôi chắc tôi cũng làm như thế.  Nhưng tôi sẽ tự hỏi mình xem với 1 tỷ/BHNT và những khoản vốn đang có trừ đi những khoản nợ, liệu nếu gặp rủi ro, tôi có thể hoàn toàn yên tâm với gia đình mình nhất là đứa con về mặt tài chính chưa mà thôi?

Còn với những agent nghĩ rằng dùng những lời lẽ, lập luận phi logic
nhưng dài dòng khiến cho người nghe rối rắm + thái độ hằn học gây hấn +
những câu nói xỏ xiên  - Có thể bạn chưa hiểu những người nguời tư vấn đó hoặc cách diễn đạt cũng lủng củng như tôi khiến bạn chưa rõ. Mong bạn thông cảm. Tôi luôn trân trọng ngành bảo hiểm cũng như những người làm bảo hiểm. Đó là một công việc thực sự nhân văn và khó khăn nhưng nó giúp cho tôi và nhiều người có thái độ sống tốt hơn.

Vài lời mạo muội. Mong nhận được sự chia sẻ và chỉ bảo của bạn nhiều hơn
Chúc bạn cùng gia đình mạnh khoẻ và an lạc

Good for me, at last 1 topic I am expert at!

@Man, Prudential chosing Minh Ly as best answer is normal but it does not say how much life insurance is enough and why people should buy life insurance and not a lottery ticket in case they die/or win they get a big packet of money.

@ Hieu, explain in very right technical terms what could be best as investment, but why do people still get long-term plans 5-30 years? If it is idiot, why so many people still do it in Europe and USA? The reason is yearly life cover costs more and more with age, when you are 60 and you need cover, you cannot pay 10,000$ of insurance to protect same level.

I have been in life insurance for expatriates, and life insurance is now a commodity. All employees have a life-insurance, most of the time associated with a pension savings plan. I give you below the 10 reasons to decide if you need

The Market need: 1-protect your family (children or sometimes parents you feed) from 2-your early death= loss of 3-your regular income during the 4-whole period you take care of your family 20-25 years (when you have children) because 5-they need money if you die. During that time, 6-the money is safe with the insurer, 7-managed to grow and 8- protect you during all that time... and if you don't die 9- you have liquid capital for retirement, 10- be committed to protect your family all that time.

1- if you are single obviously no need for insurance -donate your money to family direct without fee from insurer... unless the bank loan request you for life cover.

2- In Vietnam there are much more risk to die before retirement than in Europe.

3- if you have no regular income to protect, no need to buy, because some insurers will refuse to insure you as they normally insure maximum of 20 years income (to avoid crime from spouse to collect the high amount of life insurance... plenty of those assassination on Discovery channel USA).

4-The principle is to buy insurance to cover for the number of years income your family will need to recover from your death. For example, if you wife is young and beautiful (or her family is rich), no child or your son is Justin Bieber, you don't need to buy insurance to protect their future.

5- If you are 55, wife 50 no-skills for job and have 2 teenagers with bright University studies ahead, you may want to protect your 10-to15 times your annual income to secure their future.
 The life insurance will calculate a fixed fee for the 15 years -actuarial calculation-

6- all governments impose capital and reserve deposit to life insurers.

7- this is the biggest problem in Vietnam right now because anywhere in the world the bank deposit attracts 1-2% interest/year and insurance mutual funds gets 5-7%+. When in Vietnam banks give +10/+12% (no fee, no penalty, no life cover) and insurers just +1/+2%/year return.

8- a life insurance is a long-term average 15-year contract where you have fees/penalties if you stop or cancel and get money back. Most Vietnamese do not have a long-term job, many things can happen and you may need this capital... better forget about it.

9- It is likely you wont die, then you will have capital to buy a house or to complement your social security pension. you will be independent if your children decided not to help you as you did help then... with modern society things change!

10- Are you committed to your family to be stable in job and in saving money for protection and not investment. to keep this money separate and for them. what if you divorce, want to buy a house, relocate, need capital to start a business?